समझिएभुगतान
दुकानों पर यूपीआई भुगतान का नया शुल्क: मर्चेंट डिस्काउंट रेट क्या है और आखिर में कौन चुकाएगा
2020 से दुकानदारों के लिए यूपीआई भुगतान मुफ्त रहे हैं। बड़े भुगतानों पर शुल्क 15 अक्टूबर से लगना था, जिसे अब दिवाली के बाद तक टाल दिया गया है। यह कैसे काम करेगा, किसे छूट है और क्या ग्राहकों पर इसका असर पड़ेगा।
संक्षेप में
मर्चेंट डिस्काउंट रेट (एमडीआर) वह छोटा शुल्क है जो कोई दुकान या कारोबार हर डिजिटल भुगतान पाने पर चुकाता है, और जो पैसा पहुंचाने वाले बैंकों, पेमेंट ऐप और नेटवर्क में बंटता है। जनवरी 2020 से यूपीआई पर कोई एमडीआर नहीं था। नए नियमों के तहत दिवाली के बाद की किसी तारीख से दुकानदार ₹2,000 से ऊपर के यूपीआई भुगतान पर 0.40% चुकाएंगे, जिसकी अधिकतम सीमा ₹300 होगी। लोगों के बीच भेजा गया पैसा, ₹2,000 तक के भुगतान और छोटे दुकानदार छूट में हैं, और वित्त मंत्रालय ने बैंकों से कहा है कि यह खर्च ग्राहकों पर न डाला जाए।
मर्चेंट डिस्काउंट रेट क्या है?
यह वह शुल्क है जो कोई दुकान या कारोबार डिजिटल भुगतान स्वीकार करने के बदले चुकाता है, हर मिले भुगतान का एक छोटा हिस्सा।
जब आप किसी दुकान पर कार्ड से भुगतान करते हैं, तो दुकान को पूरी रकम नहीं मिलती। एक प्रतिशत उस कड़ी को जाता है जिसने भुगतान मुमकिन बनाया: ग्राहक का बैंक, दुकान का बैंक, कार्ड मशीन या क्यूआर कोड देने वाली कंपनी और नेटवर्क चलाने वाली संस्था। यही हिस्सा मर्चेंट डिस्काउंट रेट या एमडीआर कहलाता है। भारत में कार्ड भुगतान पर यह हमेशा से लगता रहा है।
यूपीआई पर नहीं लगा। 1 जनवरी 2020 से सरकार ने दुकानों को होने वाले यूपीआई और रुपे डेबिट कार्ड भुगतान को एमडीआर से मुक्त रखा है, और खर्च का कुछ हिस्सा पूरा करने के लिए बैंकों को हर साल प्रोत्साहन राशि दी है।
क्या बदल रहा है?
दिवाली के बाद की किसी तारीख से दुकानदार ₹2,000 से ऊपर के यूपीआई भुगतान पर 0.40% चुकाएंगे, और एक भुगतान पर शुल्क ज़्यादा से ज़्यादा ₹300 होगा।
ये दरें यूपीआई की स्टीयरिंग कमेटी ने तय कीं और सितंबर में नेटवर्क चलाने वाले नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (एनपीसीआई) ने इनका ऐलान किया। शुल्क 15 अक्टूबर से शुरू होना था। इस हफ्ते एनपीसीआई ने त्योहारी मौसम का हवाला देते हुए कहा कि अब यह “दिवाली के तुरंत बाद, अलग से अधिसूचित की जाने वाली तारीख से” लागू होगा।
कुछ तरह के भुगतानों की अपनी दरें हैं। टेलीकॉम, रेलवे और यूटिलिटी बिल जैसे कुछ ज़रूरी भुगतानों पर ₹2,000 से ऊपर हर लेनदेन पर एक तय ₹5 लगेगा। म्यूचुअल फंड और प्रतिभूतियों के भुगतान पर 0.02% लगेगा, इसकी सीमा भी ₹300 है।
रुपयों में यह कितना है?
भुगतान ₹2,000 पार होते ही हर ₹1,000 पर करीब ₹4।
₹5,000 के भुगतान पर दुकान को ₹20 लगेंगे। ₹10,000 के भुगतान पर ₹40। ₹300 की सीमा ₹75,000 पर पहुंच जाती है, इसलिए ₹2 लाख के भुगतान पर भी ₹300 ही लगेंगे।
क्या मुफ्त रहेगा?
यूपीआई का ज़्यादातर रोज़ का इस्तेमाल। यह शुल्क लोगों के बीच भेजे गए पैसे पर नहीं लगता, और दुकान को ₹2,000 या उससे कम के किसी भुगतान पर भी नहीं।
नए नियमों में यूपीआई भुगतान
छोटे दुकानदारों की छूट की एक सीमा है। जिस कारोबारी की यूपीआई से आमदनी लगातार तीन महीने ₹1 लाख महीने से ऊपर रहे, उसे सामान्य मर्चेंट माना जाएगा और उसे शुल्क देना होगा।
असल में कौन चुकाएगा?
कागज़ पर, दुकानदार। शुल्क दुकान को मिलने वाली रकम से कटता है, ग्राहक के भुगतान में जुड़ता नहीं। वित्त मंत्रालय ने बैंकों को सलाह दी है कि वे सुनिश्चित करें कि दुकानदार इसे ग्राहकों पर न डालें।
व्यवहार में कम मुनाफे वाले कारोबार यह खर्च कहीं न कहीं से निकालने की कोशिश कर सकते हैं, दामों के ज़रिए, यूपीआई के लिए न्यूनतम रकम तय करके या नकद की ओर धकेलकर। ऐसा कितना होगा, यह हर कारोबार में होड़ पर निर्भर करेगा। रोज़ बड़े भुगतान लेने वाले जौहरी या इलेक्ट्रॉनिक्स की दुकान को यह शुल्क महसूस होगा। चाय की दुकान को नहीं, क्योंकि उसके लगभग सारे भुगतान ₹2,000 से कम होते हैं।
शुल्क लाने की ज़रूरत ही क्यों पड़ी?
क्योंकि यूपीआई चलाने में पैसा लगता है, और पेमेंट कंपनियों का कहना है कि मुफ्त भुगतान लंबे समय तक नहीं चल सकते।
एनपीसीआई ने कहा है कि यह शुल्क भुगतान प्रणाली के रखरखाव और विस्तार के लिए है, जिस पर हर साल करीब ₹20,000 करोड़ खर्च होते हैं। बैंक और पेमेंट ऐप लंबे समय से कहते रहे हैं कि शून्य एमडीआर की वजह से उनके पास दुकानदारों के लिए यूपीआई में निवेश करने की ज़्यादा वजह नहीं थी।
पैमाना बड़ा है। सितंबर में यूपीआई पर रोज़ औसतन रिकॉर्ड 80.2 करोड़ लेनदेन हुए, और पूरे महीने में 2,407 करोड़। बैंकबाज़ार के आदिल शेट्टी का अनुमान है कि ₹2,000 से ऊपर के मर्चेंट भुगतान संख्या में कुल मर्चेंट लेनदेन का सिर्फ करीब 4% हैं, पर रकम में लगभग दो-तिहाई। इसीलिए भुगतानों के छोटे हिस्से पर शुल्क से भी बड़ी रकम आ सकती है: एक अनुमान के मुताबिक साल में करीब ₹16,000 करोड़ तक।
पैसा कहां जाता है?
यह कड़ी के सभी हिस्सेदारों में बंटता है। इनमें ग्राहक का बैंक, दुकानदार का बैंक, ग्राहक का इस्तेमाल किया ऐप, दुकानदार को सेवा देने वाला पेमेंट एग्रीगेटर और एनपीसीआई शामिल हैं। सटीक बंटवारा सार्वजनिक नहीं किया गया है।
खरीदारों को किस बात पर नज़र रखनी चाहिए?
मुख्य रूप से इस पर कि क्या दुकानें बड़े यूपीआई भुगतानों के साथ अलग बर्ताव शुरू करती हैं। दोस्तों और परिवार को भेजे पैसे, छोटी खरीद या ऑटोपे के लिए कुछ नहीं बदलता। दिवाली के बाद बड़ी खरीद पर यूपीआई के लिए अतिरिक्त पैसा मांगना या उसे लेने से मना करना सरकार के घोषित इरादे के खिलाफ होगा।